قواعد السلوك لأفضل الممارسات

(أ‌) بشأن هذا الميثاق

• لقد تم إعداد هذا الميثاق من قبل كل من جمعية المصرفيين البحرينية ومصرف البحرين المركزي (المصرف المركزي). يضع هذا الميثاق الحدود لدينا التي يجب إتباعها من قبل كل من بنوك التجزئة وشركات التمويل يشار إليها لاحقا بالمرخص لهم من قبل المصرف المركزي أو “المرخص لهم”، أثناء منح الائتمان أو الخدمات الأخرى التي تستوجب دفع العملاء للرسوم/ أو هامش الربح في حالات التمويل بموجب أحكام الشريعة الإسلامية في مملكة البحرين.
  
• تنطبق أحكام هذا الميثاق على أي جهة مرخص لها من قبل مصرف البحرين المركزي تقوم بتزويد المستهلك بالتالي:
  
  • أي نوع آخر من المنتجات المالية التي تمهد الطريق لتأسيس علاقة الدائن – المدين بما في ذلك كافة التسهيلات الائتمانية التي تتفق مع أحكام الشريعة الإسلامية.
  • أي من الخدمات المالية الأخرى التي تقوم الجهة المرخص لها بفرض رسوم عليها.
    
• يعتبر الامتثال بأحكام هذا الميثاق إلزامياً لكافة الجهات المرخص لها، ويحث العملاء على أهمية تبليغ المصرف المركزي بأية مخالفة لأحكام هذا الميثاق.
  
  

(ب‌) الالتزامات الأساسية

من الواجبات الرئيسة لكافة الجهات المرخص لها هو التعامل بأمانه ومسئولية وعقلانية مع العملاء، وذلك بناءا على الالتزامات الأربعة الأساسية التالية:

• على المرخص لهم التأكد من وضوح كافة مطبوعاتهم الإعلانية والترويجية ذات العلاقة بالتمويل المقدم إلى المستهلكين والائتمان وأن لا يكون فيها أي غموض.
• على المرخص لهم إعطاء معلومات واضحة وتزويد عملاءهم بوثائق واضحة عن منتجاتهم وخدماتهم، بما في ذلك إجراءات تقديم الطلبات، الشروط والأحكام، معدلات الأرباح، وتفاصيل الرسوم المطبقة.
• على المرخص لهم تزويد العملاء بكشوف حسابات منتظمة على فترات أقلها مرة كل ستة شهور، كما يجب إبلاغ العميل خطيا عن أي تغيير في معدلات الأرباح، أو الشروط والأحكام (مثلا: عن طريق الرسائل أو البريد الالكتروني) وذلك قبل تطبيق التغيير. كما يكون من واجب العميل إبلاغ البنك عن أية تغييرات في عناوين الاتصال الخاصة به بشكل فوري.
• على المرخص لهم النظر بعطف إلى حالات المصاعب المالية الحقيقية، والتعامل مع كافة بيانات ومعلومات العميل الشخصية بسرية وخصوصية.

(ت‌) مساعدة العميل في إختيار المنتج الذي يحقق إحتياجاته

على الجهة المرخص لها أن تقدم لكل عميل جديد (أو متوقع) التالي:

• تزويد العميل بمعلومات حقيقية وبشكل شفاف عن المزايا الرئيسة، والامتيازات الخاصة بالمنتج/ المنتجات التي يبدي العميل إهتماما فيها.
• إفادة العملاء بشأن القنوات المتعددة لتقديم المنتجات ( مثلا: الانترنت، الهاتف، الفروع المختلفة،..الخ( وإبلاغ العملاء عن السبل الأخرى التي تمكنهم من التعرف على المزيد عن المنتجات.
• لدى إختيار العميل لإحدى المنتجات، على المرخص له إبلاغ العميل بالتفاصيل والشروط والأحكام المطبقة على ذلك المنتج.
  

(ث‌) معدلات الأرباح

1. على المرخص لهم إبلاغ العملاء الذين يعتزمون شراء منتج، أو عند تساؤلهم في أي وقت عن مكان وكيفية الحصول على المعلومات بشأن معدلات الأرباح، على سبيل المثال:
   
   • من خلال مطالعة لوحات الإعلانات في الفرع (الفروع)
   • من خلال تصفح المواقع الالكترونية ، و/أو
   • الاستفسار لدى الموظفين
2. على المرخص لهم تزويد العملاء بمعلومات خطية عن معدلات الأرباح الأولية التي تنطبق على تحويلاتهم وذلك عند حلول وقت دفع هذه الفوائد وكذلك إبلاغهم بأية تغييرات تطرأ. وعلى المرخص لهم الذين يعملون وفقًا لأحكام الشريعة الإسلامية، تزويد العملاء بمعلومات خطية على نماذج مماثلة بشأن الرسوم مثل معدلات الربحية..الخ، ومصادر الالتزامات بخصوص “معدلات الأرباح” في هذا الميثاق والتي يجب أن تفسر طبقا لها.
3. على الجهة المرخص لها أن تقدم توضيحا كاملا عن كيفية احتساب الفائدة هامش الربح في التمويل الخاضع لأحكام الشريعة.
4. على المرخص لهم الإعلان في الفروع وعلى المواقع الالكترونية وضمن ولفت نظر، (APR) قائمة الرسوم عن النسب المئوية السنوية لأرباح العملاء الجدد إلى هذه الغاية.
5. على المرخص لهم إبلاغ العملاء بطريقة فعالة عن أي تغيير.

للمزيد من المعلومات، اضغط هنا.